La banca contraataca: cláusulas suelo vs cláusulas cero

La banca contraataca: cláusulas suelo vs cláusulas cero

La banca contraataca: cláusulas suelo vs cláusulas cero

La banca contraataca: cláusulas suelo vs cláusulas cero

Los bancos españoles se preparan para afrontar los efectos de la postura del Abogado General del TJUE, que podría ser favorable a la anulación de las cláusuas suelo, introduciendo cláusulas cero y aumentando la venta de hipotecas fijas.

Todo apunta a que la próxima decisión del Abogado General del TJUE sobre las cláusulas suelo podría ser favorable a erradicarlas definitivamente y forzar a la banca a devolver a los hipotecados el importe de las cantidades pagadas de más por sus hipotecas. Esta decisión podría tener un coste para la banca española, calculado por el Banco de España, de nada menos que entre 5.000 y 7.600 millones de euros. Para que nos hagamos una idea, Iberdrola, Gas Natural Fenosa y Endesa, las tres grandes eléctricas españolas, obtuvieron un beneficio conjunto de 5.000 millones el pasado 2015.

La reacción de los bancos no se ha hecho esperar, los bancos españoles están redefiniendo sus estrategias para paliar las consecuencias de esta decisión del Abogado General del TJUE, pese a que no es vinculante para la sentencia final, que se conocerá en diciembre.

Tradicionalmente, en España, la mayoría de las hipotecas concedidas han sido hipotecas variables, frente a las hipotecas de tipo fijo.

En las hipotecas variables, normalmente ligadas al Euribor, la cuota bajaba o subía según lo hiciera el Euribor (un índice de referencia de los tipos de interés en el mercado interbancario que sufrió espectaculares caídas con la crisis) por lo que el cliente pagaba más o menos al banco en función de la evolución de dicho índice y, por tanto, los ingresos que el banco recibía por las hipotecas eran muy volátiles. Para evitarlo, se introdujeron las cláusulas suelo en las hipotecas que mantenían una cuota mínima fija con independencia de los caprichosos vaivenes del Euribor. Estas cláusulas, que supusieron pingües beneficios para la banca, pronto fueron declaradas abusivas por el Tribunal Supremo.

Así, asistimos ahora a un cambio de tendencia y según informa el diario económico Cinco Días, desde abril, y debido a la presión judicial a la banca por el asunto de las cláusulas suelo, el número de hipotecas a tipo fijo concedidas se ha triplicado. En las hipotecas a tipo fijo, la cuota a pagar permanece constante hasta que el préstamo termina de pagarse. Con ello, el banco se garantiza unos ingresos fijos y las subidas o bajadas del Euribor pasan a ser irrelevantes.

Es decir, las estrategias que están siguiendo la banca para contrarrestar las decisiones judiciales sobre las cláusula suelo es convertir las hipotecas variables en hipotecas a tipo fijo garantizando a los hipotecados “seguir pagando lo mismo todos los años que les resten de deuda independientemente de posibles subidas futuras del Euribor. Eso sí, a cambio se debe renunciar a reclamar lo pagado de más por las cláusulas suelo en los últimos años y permitir la introducción de las llamadas “cláusulas cero” en las hipotecas variables concedidas, por las que el banco se asegura que los intereses nunca bajarán del 0%, evitando así pagar al hipotecado si los tipos de interés del Euribor son negativos.

Estos últimos movimientos de la banca despiertan dudas sobre su legalidad, especialmente en un contexto marcado por la inminente decisión del Abogado General del TJUE sobre las cláusuas y con la ciudadanía muy movilizada por este asunto. Los expertos no se ponen de acuerdo, y eso, sin duda, avivará la polémica.

Si tiene alguna duda legal sobre su hipoteca y cómo podría afectar a su patrimonio por favor no dude en contactar con nosotros y le asesoraremos a clerk@delcantochambers.com

Redacción de Del Canto Chambers.

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